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关于高教贷款风险分析

本文摘要:论文关键词贷款风险;利率;产权;产权;产权;产权;利用贷款发展已经成为中国教育领域的共识。作为以利润最大化为目标的商业,在开展高教育贷款时,必须密切关注贷款风险。本文从高校偿债能力、利率和流动性、产权机制、贷款管理和方面分析了商业银行高教贷款的风险,明确提出了适当的风险管理办法。 随着中国改革步伐的增加,商业银行已经逐渐崩溃了中央银行的必要关系,成为自主经营、自负损益的企业式机构,与此相比,商业银行经营的目的是最大化银行利益。

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论文关键词贷款风险;利率;产权;产权;产权;产权;利用贷款发展已经成为中国教育领域的共识。作为以利润最大化为目标的商业,在开展高教育贷款时,必须密切关注贷款风险。本文从高校偿债能力、利率和流动性、产权机制、贷款管理和方面分析了商业银行高教贷款的风险,明确提出了适当的风险管理办法。

随着中国改革步伐的增加,商业银行已经逐渐崩溃了中央银行的必要关系,成为自主经营、自负损益的企业式机构,与此相比,商业银行经营的目的是最大化银行利益。目前,我国商业银行的主营收益来源有商业贷款、服务收费、票据业务和中间业务等,其中商业贷款收益是其主营收益来源,其所有收益来源占7成左右。2003年12月底,中国所有外币存款馀额为22兆元,比去年年底快速增长20.2%,其中居民存款达10兆元,这种数量极大的存款金额拒绝银行寻找优质贷款对象,维持长期存款比例,提供存款差额利息收入。

在高等教育没有人口老龄化之前,中国的高等教育几乎由国家支持,其中捐赠、高中兴业收益占小部分。自1998年开始普通大人口老龄化以来,短短四年间,普通高校在校生从1998年的341万激增至2002年的902万,高等教育的毛开学率从7.9%迅速上升到15%,高等教育开始向大众化教育发展。随之,高中面临着学生宿舍、学生食堂、教师住宅等物流、教育科研用房、校园基础设施建设、重点实验室建设、大型仪器设备购买、教师能力扩大等巨大压力。

国家财政教育经费也在急速增加,但与极大的基数和入学率的急速提高相比,有相当大的差距。国际高等教育实践指出,即使是世界上最富裕的国家,也不可能获得普及高等教育所需的资金。针对这种情况,国家开始希望高等教育机构贷款开展助教,银行也注意到高等教育的普及化让高校享有极大的资金投入前景,两者结合在全国引发了贷款筹措教育的热潮。

一、商业银行高教贷款现状,在政策和市场前景的希望下,国有银行与高中签订贷款协议,反对中国高教建设。从各省来看,截至2002年底,山东省高校贷款超过15亿元,湖南省贷款23亿元,河南省高等学校已向各商业银行贷款45.2亿元,江苏省总贷款额约50亿元,陕西省与5家银行签订贷款意向50亿元,截至2004年,四川省与各商业银行贷款不信任协议也超过70亿元,贷款最少在浙江省,贷款框架协议超过200亿元,现已达到60亿元。从一所学校来看,西南大学与工行四川省分行签订了12亿元贷款额的工行四川省分行与四川大学签订了约10亿元的银行合作协议,工行四川省分行、星展银行四川省分行、光银行等国有商业银行分别与四川省教育委员会、成都气象学院、华科大学和科技大学等成都着名大学和教育部门签订了贷款合作协议,信用额约为60亿元的南京理工大学获得了工行江苏省分行总额约6亿元的贷款意向。

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北京市银行向13所高校贷款2.6亿元,向区县贷款5亿元。无论从各省高中贷款总额还是单一学校贷款金额来看,高中贷款筹措教育已成为银校合作的实施方案,但由于高中的特殊性,商业银行仍需密切注意高中贷款的巨大风险。风险是指收益的不确定性,表现出投资项目未来收益的可能性结果与投资预期收益的线性程度相比,这种不确定性可能使投资者再次损失,也可能构成收益。但一般来说,从规避风险来看,风险一般指投资损失的机会和可能性。

二、高教贷款风险,我国商业银行高教贷款具有数量极大、期限宽、利率低、无担保、信用贷款等特点,属于银行贷款分类多年低利率贷款类。在商业银行经营中,长期贷款没有偿还债务的风险(坏账、坏账的风险)、利率风险、流动性风险,中国高教的特殊性也使商业银行高教贷款没有产权机制风险和贷款管理风险和法律风险。具体分析如下:1.偿还债务风险的中国高等教育的主要收益来源是国家财政资金、在校学生学费、物流收益和高校兴业收益,其中国家经费教育经费主要作为教职员经费和经常公共经费的支出,物流收益和高校兴业收益的比例受到限制。影响我国院校招生规模的主要因素有适龄学员数量、市场竞争白热化程度、学校名气、学费强弱及学校设施设施等。


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